Kan gjeld slettes ved psykisk sykdom?

Skrevet av Mathias Ramberg Publisert 8. juli 202608.07.26 Oppdatert 20. oktober 202620.10.26

Ja eller nei: hvorfor svaret ikke er så enkelt

En psykisk diagnose sletter ikke gjeld automatisk, men den kan være et moment som gjør at du får gjeldsordning eller i sjeldne tilfeller ettergivelse av offentlig gjeld. En psykiatrisk diagnose fører ikke i seg selv til at gjelden faller bort, for norsk rett har ingen slik regel. Spørsmålet er om hele livssituasjonen din gjør at du varig ikke klarer å betjene gjelden.

Likevel kan sykdommen bety mye når saken vurderes. Den går ofte ut over arbeidsevnen og inntekten, og loven sier rett ut at sykdom hos deg eller noen i husstanden skal tas med. Sykdommen er altså et moment i en helhetsvurdering, ikke en snarvei til å bli kvitt gjelden på egen hånd.

Hva sier gjeldsordningsloven om sykdom og gjeld?

Gjeldsordningsloven nevner sykdom to steder: etter § 4-5 skal det tas rimelig hensyn til sykdom eller uførhet i husstanden når det avgjøres hvilke eiendeler du kan beholde, og etter § 5-2 er helse et moment når det vurderes om gjeldsordningen kan bli kortere enn fem år. Ordet loven bruker, er bare «sykdom». Psykiske lidelser nevnes ikke for seg, men de er omfattet av ordlyden på samme måte som fysisk sykdom.

Hovedvilkåret for å i det hele tatt få gjeldsordning står derimot i § 1-3: du må være «varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser». Loven sier at det avgjørende er om du kan innfri gjelden innen et rimelig tidsrom eller uten urimelig oppofrelse. Har den psykiske sykdommen redusert arbeidsevnen din permanent, for eksempel gjennom uføretrygd, vil det normalt telle sterkt i denne vurderingen.

En gjeldsordning innebærer ikke at gjelden slettes umiddelbart. Du betaler det du faktisk kan over en fastsatt periode, og resten av gjelden ettergis først når perioden er over. Etter § 4-2 og § 5-2 er utgangspunktet at denne perioden er fem år, men den kan bli kortere ved for eksempel alder eller sykdom, og lengre ved for eksempel stor studiegjeld eller hvis du beholder en bolig med mye egenkapital. Over åtte år godtas bare i helt særegne tilfeller, og ti år er den absolutte grensen.

I tillegg lister § 1-4 opp grunner til at en søknad kan avslås, blant annet dersom du har innrettet deg på en illojal måte for å få ordningen, eller dersom en ordning vil virke støtende overfor andre skyldnere eller samfunnet for øvrig.

Hvordan søker du gjeldsordning ved psykisk sykdom?

Du søker gjeldsordning direkte hos namsmannen der du bor, uten å måtte ha forsøkt en egen avtale med kreditorene først. Det kravet ble fjernet fra 1. januar 2025. En samtale med en gjeldsrådgiver før du søker er likevel lurt, både for å finne ut om du fyller vilkårene og for å få hjelp til en plan som holder.

Du bestemmer selv hvor mye du ønsker å opplyse om selve diagnosen. Jo bedre situasjonen din er dokumentert, desto lettere er den likevel å vurdere for namsmannen, særlig når sykdommen har gått ut over arbeidsevnen din over tid. Vil du se hele søknadsprosessen i detalj, har vi en egen guide om hvordan gjeldsordning fungerer.

Kan skattegjeld slettes ved psykisk sykdom?

Skatteetaten kan i strengt avgrensede tilfeller slette hele eller deler av skattegjelden din dersom særlig alvorlig sykdom, også psykisk sykdom, har gjort deg varig ute av stand til å betale. I loven kalles dette ettergivelse, og Skatteetaten omtaler det som sletting av krav. Fra 1. januar 2026 står regelen i innkrevingsloven § 19, som krever at det er uforholdsmessig tyngende å fortsette innkrevingen. Vilkårene er strenge, og en ettergivelse skal verken virke støtende eller svekke den alminnelige betalingsmoralen.

Du søker ved å skrive direkte til Skatteetaten og legge ved dokumentasjon på sykdommen og hvordan den har påvirket betalingsevnen din over tid, som regel en bekreftelse fra lege eller annet kvalifisert helsepersonell. Har du allerede et uførevedtak fra NAV, kan det som regel brukes som dokumentasjon i seg selv. Søknaden bør omfatte alle kravene du har hos Skatteetaten, ikke bare ett av dem.

Innkrevingen fortsetter normalt som vanlig mens søknaden behandles, og stanses først dersom du får medhold.

Kan gjeld foreldes eller forsvinne av seg selv?

Gjeld kan foreldes, men i praksis skjer det sjelden, og det har ingenting med psykisk sykdom å gjøre. Etter foreldelsesloven er hovedregelen at et pengekrav foreldes tre år etter at kreditor kunne krevd betaling. Fristen gjelder alle, uavhengig av helsetilstand, og er ikke en vei ut som er spesielt tilgjengelig for deg med psykisk sykdom.

Grunnen til at foreldelse sjelden fungerer i praksis, er at fristen avbrytes enten ved at du selv erkjenner gjelden overfor kreditor, for eksempel ved å love å betale eller betale avdrag og renter, eller ved at kreditor tar rettslige skritt som forliksklage eller søksmål for å få en rettslig avgjørelse. En vanlig purring eller et inkassovarsel avbryter derimot ikke fristen alene. I praksis lar likevel de færreste seriøse kreditorer og inkassobyråer tre år gå uten enten å sende saken videre rettslig eller få deg til å bekrefte gjelden på annen måte.

Kan banker og kredittkortselskap slette gjeld frivillig?

Private kreditorer har ingen plikt til å slette gjeld på grunn av sykdom, men de kan velge å gjøre det, særlig som del av en frivillig gjeldsordning. Årsaken er rett og slett økonomisk: dersom en bank eller et kredittkortselskap ser at du reelt sett ikke klarer å betale, samtidig som de vurderer at videre purring og inkasso koster mer enn det gir tilbake, kan de heller velge å redusere gjelden, fryse rentene en periode eller sette opp en avdragsordning som er tilpasset det du faktisk kan betjene.

Dette skjer sjeldnere ved enkeltstående henvendelser enn når hele gjelden din samles og løses gjennom én kanal, enten via en frivillig avtale mellom deg og alle kreditorene samtidig, eller gjennom en formell gjeldsordning der namsmannen koordinerer løsningen på dine vegne.

Hva bør du gjøre hvis gjelden føles uoverkommelig?

Begynn med å kartlegge nøyaktig hva du skylder, og ta så kontakt med noen som kan vurdere situasjonen din konkret. Vet du ikke hvor mye du skylder og til hvem, er det vanskelig å avgjøre hvilket av sporene ovenfor som passer for deg.

Hjelpen til å lage oversikten koster deg ingenting, for NAV og gjeldsrådgivningen i kommunen din er, etter sosialtjenesteloven § 17, pålagt å gi råd og veiledning til alle med økonomiske utfordringer uavhengig av inntekt, og det er der du får hjelp til å vurdere om gjeldsordning, en frivillig avtale med kreditorene eller en helt annen løsning passer best for deg. Handler vanskene dine mer om å holde oversikt og frister enn om betalingsevne, finner du de praktiske grepene i ressursen vår om ADHD og økonomi.

Dersom noe av gjelden består av dyrere forbruksgjeld, som kredittkort eller smålån, kan du også undersøke om å samle gjelden i ett rimeligere lån kan lette det månedlige trykket mens resten av situasjonen avklares, gjerne gjennom en gratis og uforpliktende gjennomgang av hva som faktisk lønner seg for deg.